征信共享與信息保護 邊界何在？

人無信不立！如今，貸款買房、分期付款買車、刷信用卡購物等越來越多的經濟行為都離不開征信。為了打破數據藩籬，充分發揮個人征信這張“經濟身份證”的作用，近年來我國信用信息共享開放力度不斷加大，各類信息供給不斷增加。

不過，哪些個人信息可以作為征信共享？快速發展的互聯網征信目前存在哪些問題？如何規范征信信息共享？在今年兩會上，多位來自銀行系統的人大代表針對征信話題提出了建議，呼吁加強新型征信管理、分級分類推動信用信息共享開放、通過信用信息立法來強化監管和信息主體的權益保護。

新型征信監管缺失

作為目前國內唯一一家獲得個人征信業務經營許可的市場化公司，百行征信有限公司（下稱百行征信）5月23日發布了成立兩周年的業績數據——截至5月22日，百行個人征信系統收錄個人信息主體超8500萬人，信貸記錄22億條，累計收錄P2P借款人4000余萬。同時，對接了公安身份信息、運營商手機信息、銀行卡信息、航空出行信息、鐵路出行信息、失信被執行人信息和互金逃廢債信息等9類金融替代信息，并與地圖地址信息、地方政務信息、生活服務信息等5類信息源達成合作意向。

“百行征信的基礎征信產品——個人信用報告日均查詢50萬筆，累計使用量超過1.2億筆；特別關注名單、信息核驗、反欺詐系列等增值產品日均查詢25萬筆，累計使用量超5300萬筆。”百行征信稱其作為金融基礎設施的價值正日益凸顯。

百行征信的快速發展，除了充分發揮股東單位的優勢，還在于加強與各互聯網機構的合作。數據顯示，百行征信已拓展金融機構達1710家，簽約信貸數據共享機構近1000家。

“互聯網征信模式正在悄無聲息地發展壯大，改變著我國征信行業的市場格局。”在全國人大代表、央行石家莊中心支行行長兼黨委書記陳建華看來，隨著互聯網大數據、云計算和人工智能等網絡技術的快速發展和不斷創新，大量互聯網企業基于電子商務、網絡社交平臺、網絡媒體、互聯網金融等產品和服務獲得海量大數據資源，包括但不限于信息主體的行為數據、社交數據、消費數據、財務數據、網絡愛好及傾向數據。這些數據足以刻畫和評估信息主體日常行為習慣、信用狀況、信用風險以及進行有效的信貸需求預測。

陳建華認為，互聯網征信在信息采集方式、范圍、來源、應用等方面存在特殊性，當前我國法律法規卻很少涉及，這使得互聯網征信機構基本處于監管真空，信息安全和信息主體權益受到嚴重威脅。

征信泛化頻引爭議

“征信是個筐，什么都往里裝”，這是很多人對于最近征信相關新聞的深切體會。高鐵霸座、闖紅燈、無償獻血、共享單車、垃圾分類……在互聯網和大數據蓬勃發展的背景下，近年來信用信息的邊界不斷擴張。

全國人大代表、央行南昌中心支行黨委書記張智富表示，部分平臺和機構對信用信息本質及共享開放理解存在偏差，盲目要求擴大數據共享開放范圍。

張智富指出，信用信息數據也有“公”“私”性質之分。政府和公共部門掌握的公共信用信息是一種公共資源，具有公共屬性，應屬于可以對外共享開放的；市場領域的商業信用信息由市場交易主體產生記錄，屬于契約雙方的交易行為信息，具有私人性質，在一定情況下由受信者決定是否公開共享；而自然人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律法規禁止歸集的其他自然人信息屬于絕對隱私，是不能歸集共享開放的。

“信息管理標準不統一、相關安全法律保障機制不健全等問題，實際上限制了信息共享開放，影響了征信市場運作效率，也不利于征信機構的培育發展，”張智富說。

分類開放 完善法規

事實上，除了“公”“私”不分，不少互聯網機構通過大數據作為分析個人信用的依據，其信息獲取的方式也存在不少灰色地帶，導致信息泄漏和網絡侵權事件頻發。

張智富認為，這主要是目前信用信息共享開放和安全保護機制不健全造成的。一方面，信用信息共享開放缺乏統一的法律規范。目前除《征信業管理條例》和部分地方政府出臺的信用信息管理辦法外，國家層面尚未出臺覆蓋全面的信用管理法規，對信用信息共享開放沒有制定具體實施細則。另一方面，由于缺乏系統的信息安全保護制度，不能很好地界定保密范疇，信息平臺和商會協會等在采集信息后，也不敢隨意公開數據，嚴重制約了信用信息的共享開放。為此，他建議制定信用信息共享開放管理標準與保護機制，分級分類推動信用信息共享開放、加快信用信息立法進程、強化監管和信息主體權益保護。

“征信管理不嚴與信用信息應用立法層次不高有關。”全國人大代表、央行廣州分行行長白鶴祥也認為，信用立法的不完善制約了我國征信業高質量發展和社會信用體系建設，應通過立法補充、完善征信活動，改進對個人信用信息的處理，使信用信息采集、篩選、審核、記錄和刪抹、修改以及利用征信實施懲戒都有法可依。

陳建華對此也非常贊同。他表示，《民法典》《網絡安全法》等只是對個人信息保護提出原則性的法律要求，在個人信息保護法尚未出臺的情況下，建議制定征信管理辦法，包括加強對新型征信業務的合規管理，促進信用信息共享，鼓勵信息合法合規流動，強化部門協調監管，探索建立聯動監控機制，建立征信信息泄露救濟相關制度。