銀行未告知導致逾期還款 專家：持卡人也應及時核實賬單

據經濟之聲《天天315》報道，信用卡在日常生活中比較常見，由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現金，待賬單日時再進行還款。

許多銀行為增加信用卡發卡量，推出不少優惠活動，比如持卡人在合作商家消費有一定程度的優惠等，但使用信用卡消費也存在一定風險。

多名聽眾向經濟之聲《天天315》節目反映，在使用銀行信用卡過程中，出現因銀行未履行告知義務而導致逾期還款的情況，進而產生逾期還款違約金、甚至影響個人征信。

這些聽眾所持信用卡的發卡銀行各不相同，遇到的情況也不完全一樣，但普遍來看，共性問題是認為信用卡發卡行未履行還款告知義務或者告知義務履行不到位。

據河北石家莊的徐先生講述，信用卡中心告知徐先生信用卡有未還完款項，當天下午，徐先生就已還清所有款項。但在第二天，徐先生卻被告知已形成不良信用記錄。據徐先生回憶，在2016年做過信用卡約定還款業務，信用卡會自動從儲蓄卡里還款。而且徐先生的儲蓄卡里人民幣余額也足夠扣款的款項，所以徐先生認為這是系統未自動扣款而形成的信用不良記錄。

徐先生表示，銀行應在形成信用不良記錄前，告知他存在未還款項和逾期不還的嚴重后果。徐先生認為銀行在涉及客戶重大利益問題上的服務不夠完善。

無獨有偶，一位青島用戶也反映了他遇到的情況。銀行信用卡還款日期正逢中秋假期，導致忘記還款。這位用戶認為，銀行應在還款日期將至時對持卡人進行提醒，但他未收到類似的提醒信息。隨后他向銀行客戶服務電話咨詢，工作人員答復，在當月出賬時發送過提醒短信，但用戶認為，出賬提醒和還款截止日前的提醒不一樣，出帳日距離還款到期日還有近一個月的時間，所以銀行應在還款到期日前一天或幾天對持卡人進行提醒。

浙江杭州的周先生也遇到了類似的問題。周先生辦了一張信用卡，用于歸還汽車貸款。今年3月，周先生被告知有過5次信用卡逾期還款記錄，可周先生對此卻毫不知情。在周先生辦完信用卡后，從未收到銀行發來的還款信息。

周先生表示，因為一直沒有短信提示，導致扣款時間和還款時間都不知道，使用了6個月的信用卡，逾期5個月。

對此，周先生認為責任不在自己而在銀行，按理說在銀行辦理信用卡時，辦卡人都會登記手機號碼，以便于及時接收銀行的消息反饋。周先生表示，他在申請信用卡的表格上填寫的手機號碼是本人在用的，但在銀行系統里有他原來用過的已注銷掉的手機號碼，所以周先生的信用卡和本人的手機號碼是不一樣的。周先生認為，這是銀行在審核過程中沒有做好銀行數據管理。

對此，銀行工作人員表示，周先生的號碼錯誤是銀行系統原因導致。目前已將系統問題糾正，也幫周先生更新了手機號碼，之后周先生能正常收到銀行的還款信息。至于周先生名下的5次逾期還款記錄是否能消除，銀行方面表示這要確認周先生是否存在惡意欠款行為。

早在2013年，《中國銀行卡行業自律公約》（以下簡稱《自律公約》）第十三條中就對“還款提示”提出明確要求，同時《自律公約》還建立了“容時容差”還款機制。

《自律公約》中要求，發卡行在符合監管政策要求的前提下，為持卡人提供更加人性化的用卡服務。“容時服務”即一定期限的還款寬限期服務，還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內還款時，應當視同持卡人按時還款。“容差服務”則是當持卡人當期發生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額（至少為等值人民幣10元）時，應當視同持卡人全額還款，此部分未償還金額自動轉入下期賬單。新版《自律公約》還在信息披露方面對銀行作出更具體的規定，要求發卡行應保證客戶對銀行業務計息、收費標準及相關風險享有充分的知情權和選擇權。例如信用卡到期還款日之前至少3天，銀行還需通過賬單、短信、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人進行還款提示。

此外，中國人民銀行此前還發布《關于信用卡業務有關事項的通知》對信用卡相關業務作了規定，并于2017年1月1日起施行。

對此，北京中簡律師事務所胡曉律師認為，持卡人有義務去自行核實還款賬單。不同銀行信用卡的具體規則和章程是不一樣的，所以在申請信用卡時相關細則一定要進行確認，可能會減少很多不必要的損失。

胡曉建議，在遇到這種糾紛的第一時間，要積極地與信用卡客服熱線進行溝通。如果客服人員未能給到滿意結果時，也可向當地的銀監部門提取相應申訴。