信用卡設限受理門檻

近日，為規范銀行卡收單業務管理，保障各方合法權益，中國人民銀行發布《銀行卡收單業務管理辦法（征求意見稿）》向社會公開征求意見。其中對于“使用個人賬戶作為結算賬戶的個體工商戶，其申請的POS機不得開通信用卡受理功能”的“信用卡受理門檻”新政策，引起了業內外人士的爭議。

“這一條意味著中國超過4000萬的個體工商戶將與信用卡絕緣，而這些企業多是分布在社區周邊經營民生服務，不讓消費者使用信用卡，就意味著有不少的消費能力與這些小微企業無緣，而且給消費者帶來不方便。”國務院發展研究中心技術經濟研究部研究員李廣乾表示。

受理環境亟待改善

目前，國際通用的銀行卡受理環境是小商戶的信用卡受理風險由信用卡公司和收單機構來承擔，對于小商戶是控制而不是管理。由此，小商戶通過信用卡公司包括VISA的受理機構不直接提供信用卡受理業務，小商戶都是通過收單機構來受理信用卡業務。

中國銀行業協會近日發布了《2012年中國信用卡產業發展藍皮書》，藍皮書顯示，2011年我國信用卡新增發行量5500萬張，延續了2010年的快速增長。藍皮書同時指出，我國信用卡產業風險管理得當，但現有交易定價機制不夠合理，應進行相應的調整。隨著刷卡一族的日益壯大，取得銀行卡收單牌照的企業紛紛加強POS收單的地面布局，但同時依然要與各大銀行、銀聯達成合作關系。

業內人士表示，目前中國的支付創新程度明顯已超過很多發達國家，種種條例辦法卻依舊如影隨形，如何融合自身的特色同時順應國際發展趨勢，進一步改善受理環境，包括促進信用卡使用的要求已經越來越迫切。

風險要控內需要拉

據新辦法第24條規定：除個體工商戶外，特約商戶的收單結算賬戶應為單位銀行結算賬戶。對使用個人銀行結算賬戶作為收單結算賬戶的個體工商戶，收單機構不得直接或變相開通信用卡受理功能。據了解，這一條規定是出于加強信用卡規范使用的考慮。

業內人士表示,隨著市場的快速發展，也推動著POS收單業務的迅速變化。尤其在第三方支付行業的引領下，呈現出更加豐富的業務形態，對于安全規范運作更是采取嚴格管理的機制，并且一直都在不斷完善中。同時，對于各類商戶來說，也希望可以根據自己的需求選擇適合的受理終端，尤其是小微商戶。

據了解，以往個體戶們需要將私人賬戶轉為對公賬戶才可以在銀行辦理能夠刷信用卡的POS機，但大多數店主都沒有選擇開通，一方面，轉入對公賬戶不劃算，維護對公賬戶的成本更高。銀行不僅要求在辦理對公賬戶開通時要繳納300元開戶費，每年還有360元的賬戶維護費，個別銀行還涉及企業卡成本費、電子回單柜費用等。

一位第三方支付企業負責人就表示，會不斷催生出更實用的業務類型服務于廣大小微商戶。但相關管理辦法的重心也應該以規范和鼓勵行業的發展為主，同時施以完善的管控機制。

“監管的同時要考慮讓消費者擁有更便利的購物體驗。不能門檻太高一刀切，也不能門檻太低誰都能進來。”李廣乾表示，規范發放和管控勝過粗放限制。

應設計多種解決方案

業內人士認為，不可否認，POS收單業務正在高速成長，商戶的需求也呈現出綜合性的特征,所以相關機構應該考慮給不同的商戶提供不同的解決方案。身為金融機構的一員，第三方支付企業的重點服務對象是商戶，尤其是小商戶，針對這樣的群體，從一開始就對其商業模式、技術支持、組織結構等進行了一對一的調整，以順應市場的發展潮流。

經營著一家美甲店的吳女士表示，如果真的出臺限制個人信用卡到小店消費，肯定會造成客戶的嚴重流失。既然儲值卡、信用卡都是卡，為何要限制信用卡使用？同時，對于擔心的違規套現等安全問題，吳女士認為，與小商戶相比，大商戶套現幾率及數值會更大，如果出現違規產生的影響也會更惡劣。退一步講,即使控制使用信用卡套現等安全問題，也應該從信用卡申請源頭進行控制。

“門檻高一點是有必要的。”中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇肯定了近年來的一系列監管行為，但他認為隨著支付行業進一步發展，監管部門應該將理念提升到更高的層次，即著眼于提高支付行業的效率、更好地為消費者服務方面，在安全和效率之間尋找到一個新的平衡。